בשביל לבחור תכנית חיסכון אופטימאלית תצטרכו לשלב בין מאפיינים אובייקטיביים לבין הצרכים שלכם, להכריע בין חיסכון חודשי או חד פעמי ולקחת בחשבון את המשמעות של הצמדה למדד. הנה המדריך השלםחיסכון יעיל מבוסס על סימון מטרות עתידיות. ככל שנערכים טוב יותר למימון המטרות הללו, כך עולה הסיכוי לצבירת הסכום המתאים יחד עם ריבית נאה. על מנת לעודד התמדה מניבת תשואות מציעות רוב תכניות החיסכון ריבית שעולה ככל שעובר הזמן. בנוסף, יש תכניות שבהן ניתנים מענקים למי שעומד ביעד ומותיר את החיסכון על כנו בפרק זמן מסוים, או לחילופין תכניות שאינן מאפשרות תחנות יציאה או מגבילות את הגמישות.
מכל האמור לעיל אפשר להבין מדוע הדבר החשוב ביותר הוא לבצע התאמה אישית של תכנית חיסכון. תכנית שמתאימה לאחד לא מתאימה לאחר, מה גם שבין התכניות עצמן של הבנקים וחברות הביטוח יש פערים והבדלים גדולים. הפתרון הוא להשוות בין תכניות חיסכון לפי פרמטרים קבועים ועל פיהם גם לקבל החלטה.
כך תשלבו בין מאפיינים אובייקטיביים לבין הצרכים שלכם
המאפיינים האובייקטיביים של תכנית חיסכון הם תקופת החיסכון, אחוז הריבית ותחנות היציאה. מנגד, הצרכים שלכם נקבעים באופן סובייקטיבי ועל פי סדר עדיפויות שעליו תחליטו לבד או עם המשפחה. הכי חשוב להוסיף את ההפקדה לרשימת ההוצאות של משק הבית ובמידת הצורך להתייעץ עם אנשי מקצוע.
רוב תכניות החיסכון שיש בישראל מבוססות על אפיק סולידי. זהו אפיק נטול סיכונים שבו תנאי הריבית של הבנקים תלויים בריביות המשק. כל עוד ריבית העוגן שהיא בדרך כלל ריבית בנק ישראל נמוכה, כך הריביות שיקבלו החוסכים יהיו נמוכות – וההיפך. עם זאת, גם את הריביות בתכניות החיסכון של האפיק הסולידי ניתן למקסם על ידי סקר שוק, מיקוח, בדיקת מבצעים והגדלת התקופה.
מה עדיף: חיסכון חודשי או חד פעמי?
עוד שיקול קריטי שיקבע איזה תכנית חיסכון הכי מתאימה לכם קשורה להפקדה. האפשרות הראשונה היא לפתוח תכנית חיסכון עם הפקדה חד פעמית, והאפשרות השנייה היא תכנית חיסכון עם הפקדות חודשיות קבועות.
תכנית בהפקדה חד פעמית מתאימה לכם אם תרצו להפקיד סכום גדול יחסית שכבר מצוי ברשותכם. מנגד, תכנית בהפקדה חודשית מיועדת בעיקר לשכירים או עצמאיים שרוצים להפריש חלק מההכנסה לטובת החיסכון. תכניות בהפקדה חודשית תוכלו למצוא לתקופות של שנים ספורות או לתקופות ארוכות יותר של עשר ועשרים שנה.
לבסוף, קחו בחשבון שניתן לבחור בין תכניות שצמודות למדד לבין תכניות שאינן צמודות. תכניות צמודות למדד מעניקות לרוב ריבית נמוכה מאשר תכניות שאינן צמודות ורק בסוף התקופה תוכלו לדעת איזו תכנית עדיפה. לכן הפתרון הוא להכריע בין האפשרויות לפי תחנות היציאה ותנאי המשיכה, ולא רק לפי גובה הריבית המשולמת.
