24 יוני 2018,יום ראשון

___
___
___

Twitter icon
Facebook icon
Google+ icon
YouTube icon
qtgvryvt
khyym_gryn_mvdh_3
qtgvryvt
remax-karmiel-big_1
shahaf-lawyer-big

כל ישראל ערבים זה לזה: כל מה שצריך לדעת על ערבים למשכנתא

Share

כל ישראל ערבים זה לזה: כל מה שצריך לדעת על ערבים למשכנתא

דסי ניר
הבנקים כבר פחות דורשים ערבים, אך במקרים מסוימים הם עלולים לדרוש זאת מכם בכל זאת. מתי דרושים ערבים? ומה נדרש מהם לשם כך? על כך בכתבה הבאה

אם תשאלו את ההורים שלכם והחברים שלהם סביר להניח שתגלו שכמעט כל אחד מהם חתם ערבות למישהו לפחות פעם אחת ואולי אף יותר מכך. אך מה שהיה תופעה נפוצה מאוד בעבר, הפך בעשורים האחרונים לפחות ופחות נהוג לאחר שהליך קבלת משכנתא הפך למוסדר יותר ונתון לפיקוח משמעותי יותר. כשהבנק נותן לכם הלוואה כלשהי, קל וחומר כאשר מדובר על הלוואה בסכום גדול משמעותי כמו משכנתא, הוא זקוק לביטחונות שיבטיחו עד כמה שניתן שתוכלו לעמוד בתשלום החזרי המשכנתא ולפרוע אותה עד סופה. מעבר לדרישה לראות מה מצב חשבון הבנק שלכם ומה גובה המשכורת שנכנסת מדי חודש, בעבר הבנק הסתפק במקרים רבים בערב או שניים שיהיו מעין גיבוי למקרה שלא תוכלו לשלם את החזר המשכנתא ויהיה אפשר לדרוש מהם לשלם במקומכם.
כיום הביטחונות העיקריים שהבנקים יבקשו מכם הם רישום אזהרה בטאבו שהדירה ממושכנת לטובת הבנק, ביטוח משכנתא ורישום משכון במשרד המשפטים על שמכם. ביטוח משכנתא כולל בעצם שתי הגנות עבור הבנק: ביטוח חיים למקרה שיקרה לכם חס וחלילה משהו וחברת הביטוח תשלם במקומכם את החזר המשכנתא, וכן ביטוח מבנה לדירה שרכשתם שיבטיח שגם אם יהיה נזק לדירה ולא יהיה ניתן למכור אותה באותו ערך, הביטוח ישלם לבנק פיצוי על כך. למרות זאת, במקרים מסוימים הבנק עשוי לדרוש בכל זאת גם חתימה של ערב שיוכל לפרוע את המשכנתא במקומכם במידת הצורך.

מתי הבנק עלול לדרוש ערב למשכנתא?

המגבלות הקיימות היום על מתן משכנתאות מצמצמות מאוד את האפשרות לקבל משכנתא בסכום שאינו מתאים ליכולת הכלכלית שלנו להחזיר אותה. בין השאר ניתן לקבל משכנתא רק עבור סכום שאינו גבוה מ-60% מערך הדירה שאנו מבקשים לקנות, בנוסף להגבלות על גובה ההחזר החודשי שהבנק יאשר לכם. אך מגבלות אלה מצומצמות יותר במקרה של קניית דירת מגורים יחידה, כאשר אין לנו עוד דירות על שמנו. אם הבנק חושש שלא תוכלו לעמוד בהחזר המשכנתא שביקשתם, למשל במצב של רווק צעיר שהשכר שלו לא גבוה מספיק בעיני הבנק, או כאשר ההחזר החודשי לסכום המשכנתא המבוקש גבוה מ-40% מההכנסה הפנויה שלכם, הבנק עלול לדרוש שערב יחתום עבורכם שהוא מוכן לשלם את החזר המשכנתא במקומכם במידת הצורך. ערב יכול להיות רק קרוב משפחה מדרגה ראשונה כמו אחים, הורים או ילדים. במרבית המקרים הבנק ידרוש שהערב לא יהיה מבוגר מגיל 60 כיוון שאז עולה הסיכון שיקרה לו משהו לאורך חיי המשכנתא ושלא יוכל להחזיר את סכום ההלוואה במידת הצורך.

מה נדרש מערב?

אם לא תוכלו לעמוד בתשלום החזר המשכנתא, הערב יידרש לשלם אותה במקומכם, כאילו הוא קיבל את ההלוואה. לכן, הבנק בודק את יכולת ההחזר שלו כפי שבודק את יכולת ההחזר שלכם. כדי להוכיח את יכולת ההחזר שלו הערב יידרש גם הוא להציג תעודת זהות, דפי חשבון בנק ותלושי שכר המעידים על גובה ההכנסה החודשית שלו או אישור מרואה חשבון לגובה ההכנסה אם הוא עצמאי. למרות זאת, כיוון שהערב אינו הלווה הראשי, הבנק יתחשב רק במחצית מההכנסה הפנויה שלו לצורך בדיקת יכולת ההחזר שלו. עצם החתימה על הערבות עלולה להגביל את הערב מלקבל הלוואות נוספות בעצמו מחד. אך מנגד אם לערב יש הכנסה גבוהה במיוחד או נכסים רבים, הבנק עשוי דווקא לשפר את הריביות שיציע לכם.

ישנם שני סוגי ערבים

״ערב משלם״ – כלומר ערב המשלם מדי חודש סכום קבוע של 20% לפחות מתוך ההחזר החודשי לבנק, בנוסף לכך שהוא גורם נוסף שיכול לשלם את המשכנתא במקומכם.
ו״ערב לא משלם״ – הכוונה לערב שמהווה רק גיבוי למצב שלא תוכלו לעמוד בתשלומי החזר המשכנתא, אך לא משתתף בתשלום ההחזר החודשי הקבוע.
 
אם אתם מתכוונים לקחת משכנתא, או שיש לכם כבר אחת, כדאי לוודא שאתם לוקחים רק משכנתא שתוכלו לעמוד בתשלום ההחזר החודשי שלה, גם אם סכום ההחזר יעלה לאורך חיי המשכנתא מסיבות שונות. הרי לא תרצו לגרום לאי-נעימות ולקושי כלכלי שכרוך בתשלום המשכנתא שלכם לבן משפחה שערב לכם. אם אתם ערבים לבן משפחה או שוקלים להיות ערבים, כדאי לחשוב היטב על מהלך זה. חשבו האם תהיו באמת מסוגלים כלכלית להחליף את אותו בן משפחה בתשלום החזר המשכנתא בעת הצורך, והאם תהיו באמת מוכנים לעשות זאת במקרה כזה. אחרי הכל, הערך של משפחה אוהבת ומאוחדת גבוה מזה של כל דירה.

קטגוריה: 

הוסף תגובה

randomness